Что нужно знать инвестору про ОМС (обезличенные металлические счета)

Что такое обезличенный металлический счет

Если слиток — это «живое», реальное золото, то ОМС можно назвать «виртуальным». Это открытый банковский счёт, но не в валюте, а в металле. Единица измерения — граммы (проценты тоже начисляются в граммах).

Обезличенным счет назван, поскольку при регистрации движения средств по нему указывается только масса прихода или списания без физических признаков (массы, производителя, пробы, серийных номеров и других). При проведении операций по обезличенному металлическому счету не нужна перевозка, не меняются и условия хранения слитков.

Недостатки металлических счетов

ОМС не входят в систему страхования вкладов. На фоне последних событий в России – это значительный недостаток данного вида вложений. В случае отзыва лицензии у банка владелец счета становится в общую очередь кредиторов банка и ждет продажи его активов.

Котировки на покупку-продажу металла банки устанавливают самостоятельно. При этом спрэд (разница в цене между покупкой и продажей драгоценного металла) составляет 3-5 процентов. Но в случае непредвиденных обстоятельств, например, резкого увеличения или падения спроса, спрэд может значительно увеличиться, ведь никаких ограничений нет, а решение принимает банк.

ОМС не делает инвестора фактическим владельцем золота. Некоторые банки предусматривают возможность физического снятия металла со счета, однако при этом владелец оплачивает НДС в размере 18% от суммы и комиссию банка, которая никем не регламентируется и устанавливается финансовым заведением самостоятельно. Это значит, что в ситуации, которая может спровоцировать массовый вывод физического металла со счета, банк имеет право установить комиссию в размере даже 50% стоимости слитка.

В последнее время прослеживается тенденция превышения количества бумажного золота над физическим. Это теоретически может привести к тому, что владельцы физического золота не захотят его продавать по поставочным фьючерсам и рынки бумажных контрактов остановятся. В результате владельцы таких контрактов одновременно захотят их обналичить, а физического металла не хватит на покрытие обязательств. К тому же банки смогут устанавливать произвольные спрэды и комиссии за вывод металла в физическую форму. Поэтому, несмотря на преимущества ОМС, не следует забывать и о возможных инвестиционных рисках.

После открытия ОМС стоимость инвестиций сразу снижается на величину спрэда и, чтобы выйти хотя бы на нулевой показатель при продаже металла, надо дождаться пока его стоимость повысится на величину спрэда. Исходя из этого, рекомендуется открывать ОМСна долгосрочную перспективу.

Проценты по срочным ОМС, а также доход, полученный от изменений котировок металлов, облагаются подоходным налогом в размере 13%. В первом случае его удерживает банк, а во втором – ответственность ложится на владельца счета.

Преимущества ОМС

Преимущества ОМС перед физической покупкой металла в том, что при проведении операций с обезличенным счетом не оплачивается НДС в размере 18% стоимости металла. При этом его цена максимально приближена к уровню мирового рынка, потому что в стоимость не входят изготовление, транспортировка и страхование слитков. Кроме этого инвестору не надо арендовать ячейку для хранения слитков.

Бесспорное преимущество ОМС – в бесплатном открытии и ведении счета. Многие банки не ограничивают и минимальный размер первоначального и дополнительных взносов. А продажа метала с обезличенного счета проводится в день обращения. Некоторые банки допускают снятие метала в виде слитков, но в таком случае придется заплатить НДС (18%) и комиссию банка. Иногда предусматривается безналичный перевод металла с одного ОМС на другой, открытый в том же банке.

Виды

Разница в обезличенных металлических счетах — оговоренный срок хранения сбережений. Для нас как для инвесторов выбор зависит от целей открытия счета.

Срочные, или депозитные

Что это такое? Обычный срочный вклад, открытый до определенной даты, по которому вкладчику начисляются проценты (ставка оговаривается заранее), но не в долларах или рублях, а в обезличенных граммах металла, в котором открыт счет. Довольно редкая на сегодня разновидность ОМС.

Текущие, или до востребования

Текущий обезличенный счет стоит открывать тем, кто планирует выиграть на разнице курсов. Проценты по обезличенному металлическому счету, открытому до востребования, не начисляются, но вкладчик может самостоятельно оперировать средствами — пополнять счет и производить списания с него в любой момент.

В чем отличия ОМС от обычного денежного вклада

Денежный взнос подразумевает наличие на вашем счете реальной валюты – национальной или международной. Другими словами, вы оперируете реальными суммами в 1000 рублей, долларов или евро. ОМС исчисляется в граммах, при этом в случае прибыли клиент получает сумму  в рублях, которая конвертируется в валюту по отношению к цене на грамм золота.

Особым условием является открытие обезличенного ОМС в Сбербанке при физическом, то есть реальном внесении мерного слитка золота или другого металла. Его соответствие стандартам оценивает специальная комиссия. В других случаях клиент оплачивает в рублях сумму, равную количеству металла в граммах.

Стоит ли вкладывать деньги в металлический счет

Металлические вклады – это своеобразные вложения на будущее. Вложение в ценные металлы для физических лиц не имеет процентной ставки для выплаты банку, но и реальную выгоду вы можете получить только при наличии серьезных повышений цены на драгоценный металл. Сбербанк, как и другие банки, зависит от установленных курсов на золото по ежедневным критериям от ЦБ (с ними можно ознакомиться на официальном сайте).

Сбербанк, в свою очередь, налаживает свои корректировки на открытие ОМС: цена продажи завышена по отношению к курсу ЦБ, цена покупки – занижена. В теории это выглядит так: если курс ЦБ на грамм золота составляет 1600 рублей, вы купите один грамм в Сбербанке за 1700 рублей. Решите продать его в тот же день уже за 1500 рублей, и потеряете 200. Но если через неделю или месяц цена на грамм золота по данным ЦБ возрастет до 1900, вы начнете получать прибыль.

Мировой запас драгоценных металлов ограничен, так что согласно логике со временем цена на них будет только расти. Добавьте к этому более стабильное положение по отношению к национальным валютам, и получите вполне надежное средство для долгосрочной прибыли. Только за последние 10 лет, принимая во внимания все нюансы, цена на грамм золота выросла с 500 до 2300 рублей.

В то же время, постоянно получать прибыль при помощи ОМС вряд-ли получится. Цены на драгоценные металлы колеблются на протяжении всего года, и если в одном месяце вы получите неплохую прибыль, в следующем вполне можете ее потерять.

К открытию ОМС стоит подходить грамотно, стараясь предугадать ценовую политику ЦБ. По возможности внимательно отслеживайте процессы инфляции.

Как работает металлический счет в банке

Предположим, у вас есть свободные деньги, которые вы не хотите класть на депозит, потому что они могут понадобиться в любой момент. Но в то же время хотите их не только сохранить, но еще и приумножить.

Может открыть вклад до востребования?

Если просто положить их на счет до востребования, дохода они не принесут или принесут крайне мало.

Или купить золотые слитки?

Если купить на них физическое золото в слитках, то заработать на росте цены на него можно. Но сохранность этого актива под вопросом: надежное хранение потребует дополнительных затрат, а покупка и продажа — времени. Не говоря о налогах.

Покупка реальных драгметаллов облагается НДС, то есть в их цену уже будет включен 20-процентный НДС.

С металлическим счетом все проще

Вы идете в банк, открываете металлический счет (иногда это можно сделать через интернет-банк), покупаете драгметалл (но не реальный, а виртуальный) и храните его в виде записей на счете в граммах. А параллельно смотрите на котировки драгметалла на бирже. И в нужный момент этот виртуальный металл продаете.

Результат — доход, если металл за это время подорожал. Хотя, конечно же, возможен нулевой результат или вовсе убыток, если деньги со счета понадобились срочно в неудачный с точки зрения котировок на то же золото момент.

Можно ли пополнять ОМС и снимать деньги?

Металлический счет можно пополнять, а можно частично вывести с него средства или закрыть в любое время без штрафов. Вы можете в любой момент купить или продать металл банку, не получая его на руки и без проверки слитков. Возможна и выдача металла в виде слитков, но данная услуга предоставляется не всеми банками, и в целом забирать физический металл невыгодно.

Установлено ли минимальное значение для совершения операций с ОМС?

Приходные и расходные операции с золотом, платиной и палладием осуществляются в граммах с точностью до 0,1 грамма, с серебром – до 1 грамма.

ОМС довольно популярны. Исходя из отчетности ЦБ, объем средств, размещенных в МС, составляет около 150 млрд руб., за прошлый год он вырос примерно на 10 млрд руб.

Какие металлы можно купить на ОМС

Обезличенный счет открывается в одном из 4 инвестиционных металлов. Вот статичтика доходности за пятилетний период:

• палладий — 1 место — 31 % годовых;
• серебро — 2 место — 26 % годовых;
• золото — 3 место — 25 % годовых;
• платина — 4 место — 6 % годовых.

Золото

В России популярно золото. Это связано не только с его стабильным положением на рынке, но и с традициями, которые некоторые называют предрассудками. Золото кажется людям самым ценным, самым дорогим активом, даже когда котировки платины взлетают выше.

Золото — хороший вариант для открытия обезличенного металлического счета, но другие металлы также достойны внимания. К тому же рост золота стабилен, поэтому оно не слишком подходит для спекуляций.

Серебро

Многие эксперты считают, что серебро как участник рынка драгметаллов недооценено и, в частности, поэтому так дешево. Есть прогнозы, что в ближайшие годы оно существенно подорожает. Оправдаются они или нет, мы узнаем лишь по прошествии этих лет.

Платина

Для платины характерен рост стоимости в периоды, когда падает спрос на золото. Платина — дорогой в производстве металл. Основной поставщик платины на мировой рынок драгметаллов — ЮАР, поэтому положение платины зависит от политической и экономической ситуации в Африке. Например, в 2014 году уровень добычи металла упал из-за забастовок шахтеров, что отразилось на стоимости.

Платина — существенно более редкий металл, чем золото. Ее запасы ограничены, что может привести к кризису добывающих компаний в будущем.

Палладий

Лидер рейтинга пятилетки — палладий. В отличие от золота и серебра, которые служат в основном ювелирным и инвестиционным целям, палладий широко используется в промышленности, в частности, машиностроении. Спрос на него стабилен и зависит от более постоянных вещей, чем тенденции и капризы рынка. Добыча палладия трудоемка и дорога, хотя его запасы в мире больше запасов золота.

Какие нюансы есть в работе с ОМС

Главное – подсчёт расходов, которые связаны с самим фактом открытия счёта, хранения на нём драгоценных металлов. И обслуживания.

За ведение и открытие комиссия в большинстве банков не взимается. Но лучше уточнить данный вопрос заранее.

А вот с операциями по счёту сложнее. Каждый банк сам определяет не только суммы, но и саму возможность снятия комиссий. Их размер иногда определяется в процентах от стоимости самого драгоценного металла. Или определяется в виде абсолютных цифр. Каждый клиент сам должен понять, какие именно операции он будет совершать в дальнейшем:

1. Создание дубликатов документов;
2. Получение выписок по счёту;
3. Открытие или пополнение счетов слитками;
4. Обналичивание.

И так далее. При формировании цены по покупке и продаже отправной точкой для банков становится официальный курс, принятый Центральным Банком России. Даже информация на официальных сайтах не всегда соответствует действительности, а имеет справочный характер. В этом кроются небольшие минусы.

Минимальный объем инвестирования

золото
1 грамм

серебро
100 грамм

платина
1 грамм

палладий
1 грамм

Как открыть обезличенный металлический счет

Чтобы открыть ОМС, достаточно обратиться в банк с паспортом. Многие банки для действующих клиентов предлагают возможность открытия ОМС через интернет-банк — тогда можно обойтись без визита в офис.

Открытие классического ОМС обычно бесплатно. А срок действия неограничен. Как и счет до востребования, клиент может забрать с него средства или вовсе закрыть в любое время.

В каких металлах можно открыть ОМС?

Открытие обезличенных металлических счетов возможно в 4-х видах металла:

• золото,
• серебро,
• платина,
• палладий.

Как правило, можно начать с покупки всего 1 г серебра и 0,1 г золота, платины или палладия.

?В каких единицах ведется обезличенный металлический счет?

На ОМС драгоценный металл отражается в граммах без указания индивидуальных признаков (количество слитков, проба, производитель, серийный номер и пр). Счет обычно ведётся в одном драгоценном металле — чаще всего в золоте, серебре, платине или палладии. Если провести аналогию со вкладом, то при его открытии вы выбираете валюту, а в данном случае металл. Можно открыть несколько счетов в разных металлах.

?По какому курсу совершается приобретение обезличенного металла у банка?

Банк устанавливает котировки покупки-продажи драгоценных металлов в обезличенном виде с учетом действующих учетных цен на драгоценные металлы, установленные Банком России, ситуации на внутреннем рынке драгоценных металлов, а также тенденции колебания текущих цен на мировом рынке драгоценных металлов.

Цены на драгоценные металлы можно посмотреть на главной странице сайта Центробанка. Они указываются в рублях на каждый день и отражают рыночные котировки на золото, серебро, платину и палладий на Лондонской бирже, где драгметаллы торгуются в долларах. Пересчет осуществляется по официальному курсу доллара США к российскому рублю.

Кто может открыть обезличенный металлический счет?

ОМС могут открыть:

• совершеннолетние лица, т.е. достигшие 18 лет – на основании документа удостоверяющего личность;
• законный представитель ребенка (родитель, усыновитель, опекун) на имя несовершеннолетнего, не достигшего 14-летнего возраста;
• дееспособный несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет открывает самостоятельно, но с письменного согласия законного представителя.

Какие документы понадобятся для открытия ОМС

Самый большой пакет документов предоставляют индивидуальные предприниматели. Им не обойтись без:

1. Карточки постановки на учёт, если планируется совершать операции с драгметаллом, имеющим физическую форму;
2. Копия свидетельства о постановке на налоговый учёт, с нотариальным заверением;
3. Документа о государственной регистрации. Он тоже нужен в копии, с подтверждением от нотариуса;
4. Банковской карточки, где есть образцы подписей;
5. Документа для удостоверения личности;
6. Самого заявления, где выражается желание открыть счёт ОМС.

Физическим лицам гораздо проще. Их список состоит всего лишь из:

• ИНН, если имеется;
• Документа, удостоверяющего личность.

Какие налоги платят с металлических счетов?

Если вы решите продать драгоценный металл со счета, то придется заплатить подоходный налог в размере 13%. При этом самостоятельно заполняется налоговая декларация и также самостоятельно производится оплата. Доходом физического лица в этом случае считается разница между стоимостью приобретения и стоимостью продажи.

Подоходный налог по ставке 13% необходимо платить также в том случае, если по вашему металлическому счету начисляются дивиденды. Налогообложению при этом подлежит сумма выплаченных по факту процентов. В случае рублевого начисления дивидендов банк сам удерживает и направляет в российский бюджет необходимый налог. Если проценты начисляются в граммах драгоценного металла, то физическое лицо должно самостоятельно задекларировать прибыль и уплатить с нее налог.

Открыть ОМС со своим слитком драгметалла

При открытии счета с собственными слитками необходимо иметь всю документацию (сертификаты от производителя слитков, на которых будет указан серийный номер и проба). Если металл соответствует всем стандартам и нормативам страны, вкладчик заполняет письменное поручение о передачи слитков в хранилище Сбербанка. Во время оформления слитки проходят контроль, их осматривают специалисты (как визуально, так и при помощи технических средств). С вкладчиком подписывается юридическое соглашение приема-передачи в двух экземплярах. Один из экземпляров выдается клиенту.

Если слитки не соответствуют установленным критериям, Сбербанк имеет право отказать вкладчику.

По истечению срока, указанного в договоре, клиенту возвращают тот слиток, который оставлялся на хранение.

Действует ли страховка

Одним из главных недостатков ОМС является то, что на металлические счета не распространяется действие страховки АСВ. Обычные расчетные счета и вклады застрахованы в АСВ – в случае закрытия банки вкладчики получат возмещение в пределах 1,4 млн рублей. Владельцы же ОМС компенсации не увидят.

Можно ли обменять ОМС на реальное золото

ОМС – это «бумажный» металл. Если вы купите золото на ОМС, то оно вроде как у вас есть – но его пощупать и забрать нельзя, как и продать в другой банк. И если вы внезапно решите, что неплохо было бы обратить свое бумажное золото в реальное, то вы сможете это сделать.

Правда, с несколькими оговорками:

• вам придется выкупать золото по рыночной цене, которая может отличаться от стоимости ОМС;
• придется уплатить НДС при покупке (+20% к цене);
• нужно будет оплатить транспортировку золота до отделения.

Плюс полученные слитки нужно будет где-то хранить. Дома под подушкой – не вариант. Одна царапина – и слиток теряет полцены. Поэтому нужен сейф.

Короче, не нужно вам слитковое золото или серебро, а тем более палладий или платина, если вы решили открыть ОМС. Металлический счет как раз и призван устранить те недостатки, которые присущи слиткам, в то время позволяет заработать так, как будто вы ими владеете.

Как зарабатывать?

• Вы можете отслеживать изменения стоимости драгоценных металлов на сайте Альфа-Банка, чтобы выбрать подходящий момент для покупки или продажи.
• Доход владельца ОМС складывается из разницы цен продажи и покупки драгоценного металла.
• Когда вы решаете продать драгоценный металл, банк осуществляет обратную конвертацию в рубли и зачисляет деньги на ваш рублевый счет.

Как устанавливаются цены на ОМС

Каждый банк сам устанавливает котировки обезличенных металлических счетов, исходя из коэффициента жадности динамики спроса и предложения. При выставлении цен они исходят из данных Центробанка – также, как и при валютных операциях.

Сам Центробанк тоже не берет цены с потолка. Стоимость драгметалла определяет Лондонская биржа каждое утро по итогам торгов. Измеряется она в долларах за тройскую унцию. Одна тройская унция – это 31,1 грамм. Исторически так сложилось, что именно унции используются ювелирами для измерений веса драгоценных металлов.

Центробанк берет цену золота в долларах, определенную Лондонской биржей, затем делит ее на 31,1 и переводит в рубли по актуальному курсу. Так и образуется рублевая цена за 1 грамм металла.

Затем уже каждый банк, опираясь на цену ЦБ РФ, выставляет свои котировки. Вот, к примеру, курс ОМС в Сбербанке на ту же дату (6 мая 2019 года).

А вот еще интересная статья:  Как инвестировать в золото: 7 способов

Также учтите, что банк назначает спрэд – разницу между ценой покупки и продажи. Чем больше спрэд, тем менее выгодна сделка и тем дольше придется ждать, пока цена повысится. Поэтому лучше сравнить предложения в нескольких банковских организация и открыть ОМС там, где спрэд меньше всего.

Как обналичить обезличенный металлический счет

Можно использовать не только денежные средства для того, чтобы пополнять и обналичивать такие счета. Для этого допускается использовать и обычные слитки. Но, например, в Сбербанке из 8500 филиалов по всей стране такую услугу предлагают только в 500. Лучше предупредить банк заранее, если планируется снять со счёта не деньги, а именно сам металл.

Ведь на клиента возлагаются расходы финансового характера, связанные с этой операцией. Платными услугами является транспортировка средств, а так же сам выпуск. Отдельная обязанность – погашение НДС, который отсутствует при работе с физическими слитками.

Какие доходы приносят обезличенные металлические счета

Рост курса металла – основной показатель, на основе которого складывается доходность обезличенных металлических счетов. При расчётах надо опираться не только на курс золота и других металлов по Центральному Банку России, но и на стоимость выкупа банком, где открыт конкретный счёт.

Есть специальные сайты, где можно просчитать возможные изменения в этих параметрах.

Банки на официальных сайтах стараются выкладывать котировки основных металлов.

На некоторых порталах открывается возможность для модуляции роста сбережений, как будто счёт уже открыт, хотя это, на самом деле, не так. Обезличенные металлические счета проигрывают депозитам на коротких сроках вложения. А вот на длительных, наоборот, обгоняют.

Как закрыть ОМС

По ОМС до востребования забрать средства можно в любой момент, без каких-либо штрафов и комиссий. Возможно как частичное, так и полное обналичивание — списание металла со счета и его продажа по установленному банком курсу.

Вы можете также забрать металл физически в виде слитка, но потом пристроить его в банк будет сложно — скорее всего, придется оставить его на память.

Дело в том, что банки принимают слитки при соответствии весовых и геометрических параметров Государственному стандарту ГОСТ Р 51572-2000 «Слитки золотые мерные. Технические условия». А ваш слиток будет, скорее всего, произвольного размера.

Кроме того, вам придется уплатить при переводе металла из виртуального в физический вид налог на добавленную стоимость — 20% от стоимости металла.

Выводы

Золото – один из инструментов, позволяющий получить надёжную защиту от кризиса. Но только в том случае, если речь идёт о проблемах мировых масштабов. Только в этом случае вложение станет оправданным. Особенно если задевается сразу несколько секторов  на действующем рынке.

Если же есть проблемы, но они ограничены исключительно территорией одной страны – решение не будет лучшим. Обычно рекомендуют использовать всего 10-20 от инвестиционного портфеля, чтобы открывать обезличенные металлические счета.

Большие вложения станут бессмысленными. Они не будут генерировать доход сами по себе. В стабильные периоды стоимость этих средств растёт, но небольшими темпами. А если сумм будет меньше – то они не повлияют сильно на надёжность и стабильность, даже если складывается кризисная ситуация.

И ещё один дополнительный совет. Лучше не рассматривать золото в качестве самостоятельного инвестиционного инструмента. А комбинировать его с другими вариантами. Почитайте отзывы профессионалов об обезличенных металлических счетах. Поищите предложения, в которых можно использовать сразу несколько показателей для оценки доходности, увеличения своих вложений.