Финансовая подушка безопасности – что это, как создать и где хранить, как рассчитать размер

Определение

Финансовая подушка безопасности — это бюджетное правило, согласно которому у человека должен быть финансовый резерв на случай кризиса или непредвиденных обстоятельств.

В случае аварии, потери работы, болезни и других, люди вынуждены брать кредиты и микрозаймы, одалживать деньги у родственников и друзей, спешно устраиваться на низкооплачиваемую или неинтересную работу. Все это еще более ухудшает уровень и качество жизни.

• Финансовая подушка безопасности для семьи – это одна из самых важных частей планирования семейного бюджета.

Финансовая подушка простыми словами – это страховка на случай наступления неблагоприятного события. Это гарантия того, что у человека будет достаточно ресурсов на период восстановления, чтобы оправиться от чрезвычайной ситуации без снижения текущего уровня жизни и увеличения задолженностей – это очевидный ответ зачем нужна финансовая подушка безопасности.

«Знать истину и жить по истине – это совсем не одно и то же».

Андрей Кончаловский

Большинство людей так или иначе знают о необходимости обладать некоторой суммой «про запас», но по оценкам Национального Агентства Финансовых Исследований, за последний год имеют или стремятся создать финансовую подушку менее 30% россиян.

Жить сегодняшним днем – это очень полезно для раскрытия личности, но серьезные проблемы которые можно решить финансовым путем мало кто избегает. Финансовая подушка создается не за один день. Ниже вы узнаете все этапы как формируется финансовая подушка безопасности.

Значение для бюджета

В СМИ Вы вряд ли услышите, насколько важно создать резервный фонд, который поможет защитить себя от непредвиденных ситуаций. С голубых экранов мы можем слышать разве что о призыве к потреблению.

Чтобы машина была круче, чем у соседа, чтобы одежда была согласно моде и брендам…

Кредиты стали частью обычной жизни. Долги – нормой.

Кому это выгодно? Не трудно догадаться.

Предполагать, что семьи с невысоким доходом не имеют возможности копить, тоже неверно. Наличие отложенных денег не связано с доходом.

Наверняка Вы не раз слышали фразу: чем больше доходов, тем больше и расходов. Это давно доказано. Поэтому, вне зависимости от уровня семейного бюджета — в конце месяца все равно будет ноль или минус.

Перечислю негативные стороны отсутствия финансовой подушки:

• Временные денежные трудности могут привести к кредитам и займам. Вы обзаводитесь обязанностью в течение нескольких лет выплачивать проценты и долги.
• Невозможность уйти с нелюбимой работы на фоне опасения, что поиск нового места затянется. И напротив, человек имеющий запасной финансовый фонд, сможет спокойно проходить обучающие курсы и искать интересную работу, сохраняя при этом привычный образ жизни.
• Проблемы психологического характера. Ведь человек, знающий, что у него есть денежный резерв «на всякий случай», чувствует уверенность в завтрашнем дне.

Сколько

Финансовые советники и умные книжки по финансовой грамотности советуют держать запас эквивалентный 6-12 месяцам ваших расходов.

Тратит ваша семья по 80 тысяч ежемесячно. Нужно накопить 480 — 960 тысяч рублей.

Это позволит благополучно пережить черную полосу. Не думая о деньгах. По крайней мере знать, что за спиной есть определенный капитал. И банально не умереть с голоду.

Как сформировать и сколько нужно копить?

Сразу встает 3 главных последовательных вопроса.

Как сформировать капитал? Естественно, откладывать часть средств с заработной платы ежемесячно.

Из этого вытекает второй вопрос. А сколько откладывать?

В среднем рекомендуют — 10% от дохода семьи. Получаете 100 тысяч. Отложи — 10 тысяч.

И самое интересное. Сколько времени на все это уйдет?

Откладывая по 10% — за 10 месяцев накопим всего на 1 месяц безопасной жизни. Соответственно на резерв 6 или 12 месяцев нужно потратить 5 или 10 лет!

А вот это уже внушительный срок. Просто для того чтобы сформировать для себя полноценную подушку безопасности может уйти целое десятилетие!

Можно конечно попробовать откладывать больше — 15-20%. Но тогда придется ужиматься в других расходах. Есть меньше, отдыхать скромнее, одеваться подешевле.

Не очень то радужная перспектива на ближайшие несколько лет.

В реальности вы будете копить еще больше. На сроке 10 лет в любом случае вы будете использовать накопленное. Периодически уменьшая финансовые резервы.

Поэтому смело можно увеличить расчетное время накопления раза в полтора. Это будет более реальная цифра.

Обеспечение личной финансовой безопасности

Каждый человек для обеспечения своих физиологических потребностей должен зарабатывать деньги. Нам нужен дом, еда, одежда и прочие вещи. И для большинства людей единственный способ, как обеспечить себе удовлетворение потребностей — это работа. Выполняя какие-то обязанности в компаниях, мы получаем зарплату. Так и формируется бюджет для личных нужд.

Однако, бывают ситуации, которые выбивают нас из привычного русла. Это болезнь, увольнение, или банальное достижение пенсионного возраста. Конечно, после наглой пенсионной реформы, проведенной ворами из единой россии, на пенсию и расчитывать не приходится. Так что же делать для поддержания дохода?

Существует такой термин — личная финансовая безопасность. Это означает получение такого пассивного дохода, который мог бы покрыть все базовые нужды человека. То есть, независимо от наличия или отсутствия работы, вы будете получать достаточное для нормальной жизни количество денег.

Каждый человек должен обеспечить себе запас денег, как минимум равный шестимесячному расходу. В случае увольнения с работы, этот запас начнёт уменьшаться. Как же сделать так, чтобы деньги не заканчивались, а всегда оставались под рукой?

В ожидании декрета

В такой ситуации необходимо нужно иметь четкое представление, каким будет размер пособия по декрету, а также есть ли гарантия того, что сразу после возвращения на работу сотрудница не будет уволена. Декретное пособие составляет всего 40% от зарплаты, что в большинстве случаев недостаточно для того, чтобы создавать резервный фонд.

Выплачивается эта сумма в течение 1,5 лет, поэтому оптимально отложить сумму в размере 60% зарплаты за один-два года. Это идеальный вариант. Но сформировывать столь большую подушку необязательно, если муж имеет стабильный доход.

Внезапная потребность в деньгах

Представьте ситуацию, когда человек теряет работу. Он тут же лишается дохода — но ему нужно есть, платить по счетам и обеспечивать семью. Что будет, если резервного фонда нет?

Нужно как можно быстрее устроиться на новую работу. Эта срочность приведёт к тому, что вероятно человек найдёт скучную работу с низким окладом. И в результате — на долгие годы серьёзно снизит свой доход. А вместе с ним — и жизненные перспективы своей семьи.

А имея резервный фонд — он мог бы позволить себе спокойно искать работу несколько месяцев. Чтобы в итоге найти перспективную должность с хорошим окладом. Работая с удовольствием — он достигал бы хороших результатов, рос по карьере, и повышал свой доход. Что в итоге привело бы семью к финансовому благополучию.

Конечно, только лишь внезапным увольнением потребность в ликвидных средствах не исчерпывается. Есть масса житейских ситуаций, когда деньги требуются срочно. Крупная поломка автомобиля, залитый по нашей вине сосед или затяжная болезнь — все эти события требуют денег для оплаты срочных расходов. И они должны быть — чтобы семья не попала в тяжёлую финансовую ситуацию.

Отдельно стоит сказать про людей, которые ведут свой бизнес. Им иметь ликвидный фонд ещё более важно. Потому что у людей наёмного труда есть предсказуемые доходы — в бизнесе же их нет. И бизнесмен должен быть в любой момент готов к финансовым неурядицам.

Поэтому иметь подушку безопасности очень важно. Однако есть и другая категория причин, уже более приятная — которая также требует наличия резервного фонда.

Как рассчитать на семью

Эксперты в области финансов, проанализировав экономическую ситуацию в стране и на рынке труда, рекомендуют руководствоваться следующими размерами финансовой подушки:

• 3-месячный чрезвычайный фонд является хорошим решением для одиноких людей, имеющих хорошую работу с точки зрения заработка и живущих в большом городе, где не сложно найти работу.
• 6-месячная финансовая подушка – это оптимальное решение для большинства из нас и семей с детьми. Вы получаете дополнительное время для поиска хорошей работы или даже реорганизации жизни (переезд, посещение дополнительных курсов, начало собственного бизнеса и т.д.). Рекомендую сразу планировать бюджет на создание финансовой подушки безопасности на 6 мес.
• 12-месячная – эта подушка будет хороша, как способ заработать деньги на депозитах и ​​как чрезвычайный фонд для действительно серьезных жизненных катастроф, связанных с потерей главного кормильца.

Для расчета минимального размера финансовой подушки безопасности используют среднемесячные расходы всей семьи. В первую очередь к ним относятся:

• траты на питание на всю семью,
• хозяйственные расходы на бытовые нужды,
• коммунальные платежи,
• расходы на проезд, топливо и обслуживание автомобиля,
• ипотечные и кредитные платежи,
• оплата иных обязательных платежей (медицинские расходы, детский садик, обучающие курсы и т.д.).

Т.е. расходы, покрывающие ваши минимальные жизненные потребности, которые вы должны осуществлять ежемесячно. Если жить в скромности вас не прельщает, а финансы позволяют откладывать больше, то в расчет можно добавить среднемесячные расходы на:

• развлечения, выходы в свет (кафе, кино, на день рожденье, отдых за городом на выходные),
• косметические и парикмахерские процедуры,
• траты на одежду,
• иные расходы, без которых теоретически можно обойтись, но вы будете чувствовать себя ущемленным.

Из расчета исключаются крупные покупки, планируемые заранее и не являющиеся экстренными (покупка мебели, автомобиля, путевки на море, ремонт и т.д.). На них деньги копятся отдельно.

Если до сегодняшнего дня подсчет расходов за месяц не проводился, то частично можно собрать по данным банковских карт и воспоминаниям. И прямо сейчас начинайте вести учет всех трат. Удобнее это делать на телефоне. Сейчас существует масса предложений и программ по учету семейного бюджета.

Для расчета лучше брать не 3 месяца подряд, а выборочно: 1 летний, 1 зимний и 1 весна-осень. Это связано с тем, что:

• зимой расходы больше за счет повышенных тарифов за тепло и коммунальные платежи, дороже свежие овощи и т.д.
• летом попроще и расходов меньше,
• осенью нужно обновлять одежду, резину на машину и делать заготовки к зиме.

До выхода на пенсию

Финансовая подушка безопасности – это довольно большой резерв, который может использоваться и для получения дополнительного дохода на пенсии. В таком случае к ее созданию следует приступить как можно раньше: по возможности за годы или десятилетия до достижения соответствующего возраста. Средства обязательно нужно инвестировать: для этого рекомендуется рассмотреть ИИС и негосударственные пенсионные фонды.

Хранение

Главный критерий, на который следует ориентироваться при выборе инструментов накопления — это надежность. С этой точки зрения наиболее оптимальным вариантом является вклад в крупном банке с хорошей репутацией. Не следует при этом гоняться за высоким процентом по депозиту — наша цель не преумножить деньги, а хотя бы сберечь от инфляции.

Кроме того, вклад должен предоставлять возможность и пополнения средств, и их немедленного снятия.

Поскольку многие банки позволяют открыть вклады в различных валютах, можно дополнительно обезопасить себя от обесценивания одной из них, разбив средства на несколько депозитов, номинированных в рублях, долларах и евро.

Хранение сбережений дома в форме наличности трудно назвать хорошим способом создания подушки безопасности.

Во-первых, они могут быть утеряны как раз вследствие чрезвычайной ситуации, для противодействия которой предназначались — квартирной кражи, пожара, наводнения; во-вторых, медленно, но неумолимо их будет расхищать инфляция; в-третьих, высокая доступность наличных средств может способствовать их импульсивным тратам. Увы, иногда требуется защитить накопления даже от самого себя.

Однозначно не стоит вкладывать сберегаемые средства в какие-либо рискованные предприятия и ценные бумаги. Недвижимость, золото и иные драгоценности не удовлетворяют другому важному требованию к финансовой подушке — ликвидности – быстро и эффективно задействовать накопленные средства при наступлении аварийной ситуации.

В какой валюте

Если ваш резерв составляет довольно крупную сумму — то большую его часть имеет смысл хранить в твёрдой валюте. Почему?

Потому что денежный запас безопасности — это средства, которые мы не тратим. Мы их храним на случай наступления каких-то форс-мажорных ситуаций. Для долгосрочного хранения средств валюта подходит больше, чем довольно слабый рубль.

Если же ваш ликвидный резерв пока небольшой — оставьте его в рублях, чтобы не терять на комиссиях за конвертацию. А когда вы полностью завершите формирование своего фонда — возможно, часть его имеет смысл конвертировать в валюту.

Золото

Конечно, хранение денег в золоте кому-то покажется чересчур сложным занятием. При этом имеется в виду не золотые украшения и слитки, а хранение денег в золоте через ETF фонд FXGD. Он котируется на всё той же фондовой бирже синхронно с золотом. Его можно продать или покупать в любой момент.

С одной стороны, может показаться не совсем оправданно так рисковать, но вспомним, что большинство центральных банков хранят деньги в золоте, как в надёжном активе. Так чем хуже обычные люди? Мы также можем хранить деньги в самом надежном металле.

Однако рекомендуется хранить в нём лишь часть своих сбережений. Не более 25%.

К сожалению, золото так же имеет свойство падать в периоды кризисов.

Инвестирование

Помните, что финансовая подушка – это не инвестиции даже самые консервативные. Если желаете инвестировать в биржевые инструменты, акции, облигации – это не 100% ликвидность. Для примера, деньги нужны в пятницу вечером, суббота/воскресенье биржи не работают. Заявку у брокера можно оставить в понедельник утром. В среду деньги поступят на счет, в четверг сможете забрать.

Акции, облигации могут расти в цене и падать, никому неизвестно какой будет конъюнктура рынка в тот момент, когда потребуются деньги. Нет желания закрывать инвестиции в убыток, поскольку это потеря денег и крадете у себя же то, что вложили в будущее.

Даже при покупке ОФЗ, кажется, что инструмент консервативный, но даже этот актив может потерять в цене. Ситуация была уже в момент, когда объявлена вероятность наложения санкции на акции Дерипаски.

Недопустимые траты

Решив создавать накопления и хорошо уяснив, для чего нужна финансовая подушка безопасности, необходимо понимать также, на что ни при каких обстоятельствах нельзя тратить средства из этого резерва. К этим деньгам нельзя прикасаться при желании купить новый телефон, поменять машину или снять более просторную квартиру. На все эти вещи деньги нужно накапливать отдельно. 

Это же относится даже к внезапно подвернувшейся возможности поехать в отпускной тур по смешной цене или приобрести новуюроскошную шубу по цене верхней одежды mass market. Для того, чтобы позволять себе реализовывать все эти желания, придется научиться более рационально подходить к своим повседневным тратам, оставляя неприкосновенной финансовую подушку безопасности на экстренный случай.

Как не потратить накопленное

Для того, чтобы использовать накопленные средства только для исправления экстремальной ситуации, финансовая подушка должна быть с одной стороны легко доступной, а с другой – использование денег для неважных трат должно быть сопряжено с определенными трудностями. То есть, каждое лишнее действие должно заставлять задуматься, так ли нужны на самом деле эти деньги и так ли важна эта трата.

Стоит также зафиксировать целевую сумму. Как утверждают психологи, наш мозг скрупулезно фиксирует красивые цифры. Этот важный фактор имеет смысл использовать при накоплении. Например, если накоплено ровно 100 000 руб. или 500 000 руб. — такую кругленькую сумму по мелочам разменивать не хочется. Обычно в таких ситуациях находятся иные способы покрыть расходы. К примеру, продажа чего-то ненужного. Более того, человек, как правило, стремится к достижению именно круглых цифр.

Как быть с долгами

А пока давайте разберёмся, что стоит делать, если у вас есть долги. Имеет ли смысл сначала расплатиться с кредиторами — или начать накапливать?

В ситуации, когда у вас есть кредиты и займы, кажется логичным дополнительные деньги направлять на погашение долгов. Но не торопитесь. Ведь если у вас не будет дохода или возникнут непредвиденные расходы, то это только ухудшит вашу финансовую ситуацию. Поэтому лучше поступить так.

1. Прежде всего — создать минимальный резервный фонд в размере суммы ваших расходов за один месяц. Это поможет не брать новых кредитов.
2. Постарайтесь максимально быстро выплатить все долги, включая задолженности по кредитным картам (за исключением ипотеки). О возможных способах выхода из долговой ямы мы сделаем отдельную публикацию.
3. Вернитесь к созданию полноценной финансовой подушки безопасности на 2–6 месяцев жизни.

Основные правила использования

После того, как ФПБ была сформирована, а способ хранения выбран, следует не забывать о правилах её использования:

1. Снимать только в действительно крайних случаях. Если есть возможность решить проблему не прибегая к запасу, следует ею воспользоваться.
2. Пополнять ФПБ даже после того, как необходимая сумма собрана. Остались деньги? Не нужно их тратить в пустую, лучше убрать в копилку.
3. Если же чрезвычайная ситуация наступила и деньги понадобились срочно, не нужно тратить сразу всю накопленную сумму. Лучше оставить немного денег на «чёрный день ещё более черного дня».

Формирование финансовой подушки безопасности – это сложный и долгий процесс. Но, это временно. Уже через пару недель или месяцев привычка откладывать войдёт в жизнь, а через пару лет, когда откажетесь от кредитов благодаря денежному запасу, станет понятно, зачем нужна ФПБ.

25 полезных советов

Те, у кого нет работы или кто занят частично, уверены, что накопить на финансовую подушку безопасности у них не получится. Семьи со средним достатком также тратят все заработанные за месяц средства и ощущают неуверенность, ведь они полностью зависят от стоимости товаров, коммунальных услуг, в частности, если выплачивают кредит. Конечно, приведенные далее рекомендации подойдут не всем, однако несколько стратегий вам точно можно взять на вооружение, чтобы быстро сформировать финансовую подушку.

1. Сделайте накопления автоматическими. Пусть на банковский счет каждый месяц с заработанных средств переводится часть денег. Так вы будете тратить чуть меньше. Со временем вы сможете откладывать больше, привыкнув к такому образу жизни.
2. Используйте cash-back. Заведите карточку с такой функцией и расплачивайтесь с ее помощью за покупки, не превышая лимит в случае, если это кредитная карточка.
3. Накапливайте бонусы. Вам выдали премию? Тогда вы можете потратить 10–15 % на покупку необходимой вещи, а оставшуюся сумму отправьте в копилку.
4. Копите те деньги, что вам прибавили к заработной плате. Представьте, что бонуса нет, и живите на ту сумму, что вы обычно получаете, а прибавку отложите (можно также распределить средства, как описано в третьем пункте).
5. Отложите те деньги, что вам вернули. Вам сделали возврат налога за ипотечное кредитование, обучение? Отложите эти деньги, чтобы быстро сформировать финансовую подушку безопасности.
6. Пользуйтесь купонами. Всегда, когда можете экономить на продуктах питания, делайте это. Откладывайте купоны, сбережения с накопительных карт, чтобы получалась настоящая экономия.
7. Забудьте о вредных привычках. Не тратьте деньги на сигареты или на покупку кофе каждое утро. Конечно, вначале будет тяжело, но со временем вы привыкните. А сэкономленные средства сможете откладывать на создание финансовой подушки безопасности.
8. Поощряйте хорошие привычки. Не порицайте себя штрафными санкциями за слова-паразиты, а поставьте копилку, в которую вы будете кидать деньги за то, что, например, сами приготовили себе ужин. Таким образом вы обеспечите непрерывный рост финансовой подушки безопасности.
9. Улучшайте свои привычки. У вас традиция каждый выходной собираться с друзьями в ресторане? Усовершенствуйте эту традицию: встречайтесь раз в месяц у одного из вас дома.
10. Округляйте. Пользуетесь картой? Округлите сумму, которую вы внесли. Например, было 676, а вы запишите 680. В конце месяца проведите подсчет и разницу отложите.
11. Продолжайте откладывать, даже погасив кредит. Выплатили последний взнос за машину? Не прекращайте откладывать вносимую сумму. Если это покажется вам трудновыполнимым, отложите 50 %.
12. «Стирайте деньги». Всегда, как только корзина для стирки будет полной, отложите, например, 300 рублей. Действуя таким способом, вы быстро заполните копилку.
13. Отложите с остатка на счету. Сколько денег осталось на вашем счете перед получением заработной платы? К примеру, там 2357 рублей, отложите 357.
14. Копите мелочь. Заведите привычку каждый вечер откладывать в копилку монетки из кошелька. Через 2-3 месяца достаньте накопленное и пополните финансовую подушку безопасности.
15. Купюры. Все пятидесятирублевые купюры отправляйте также в копилку. Если средства позволяют, делайте то же самое, но со сторублевыми банкнотами.
16. Рандомное число. Загадайте любую цифру и каждый день доставайте из кошелька все банкноты, у которых последняя цифра серийного номера идентична с той, что вы придумали. Эти банкноты также отправляйте в копилку.
17. Откладывайте неделю (или даже месяц). Делать это рекомендуется, когда луна растущая, чтобы привлечь деньги. В первый день отправьте в копилку 10 рублей, во второй день — 20. Действуйте таким образом, чтобы сформировать финансовую подушку безопасности быстро.
18. Откладывайте целый год. В начале января пополните ФПБ на 520 рублей. На следующей неделе — на 510 и так далее. Конечно, первое время будет тяжело, однако через год у вас накопится сумма 13 780 рублей.
19. Соревнуйтесь с друзьями. Договоритесь с другом, у которого такая же цель, что и у вас. Поспорьте с ним, например, на то, что если вы первый накопите определенную сумму за полгода, то ваш друг проставляется.
20. Используйте символы. Еженедельно или ежемесячно пополняйте ФПБ на сумму, которая равна: возраст вашей жены + возраст ваших детей + ваш возраст. Планируете уход на пенсию в 50 лет? Отправляйте в копилку по 50 рублей ежедневно или еженедельно (в зависимости от ваших финансовых возможностей).
21. Сделайте «напоминалку». Положите в кошелек изображение нового жилища, автомобиля или кругосветного путешествия. Так вы обезопасите себя от лишних трат.
22. Воспользуйтесь онлайн-банкингом. Так вы не сможете мгновенно получить доступ к деньгам. И, скорее всего, за это время передумаете покупать очередную ненужную вещь.
23. Придумайте название для накоплений. Если это возможно, то откройте банковский счет на «Новый дом», «Отпуск в Париже», чтобы добавить символизма вашим накоплениям.
24. «Сдача». Данная программа на карточке «Альфа Банк» предоставляет возможность перечислить 1–30 % от суммы покупки на счет с высокой процентной ставкой.
25. Не тратьте деньги на выходных. Полученную сумму отправьте на пополнение финансовой подушки безопасности. Скажите себе «нет» один раз в месяц, и так через год у вас накопится внушительная сумма.

Выводы

Какие выводы можно сделать?

1. Финансовая подушка однозначно должна быть у каждой семьи.
2. Лучше иметь хоть что-то, чем не иметь ничего. Главное начать понемногу откладывать. Позже это входит в привычку. И делается полностью на автомате. Постепенно увеличивая финансовые резервы.
3. Отложенные деньги использовать только в случае крайней необходимости. Лучше попробовать обойтись собственными силами. Без привлечения запасов.
4. Хранить деньги нужно в надежном ликвидном месте. Всегда иметь возможность в кратчайшие сроки снять необходимую сумму.
5. Деньги должны работать. И если есть возможность увеличить доход от вложений, нужно всегда этим пользоваться.
   В итоге может получиться некий симбиоз финансовых накоплений и инвестиций. На примере связки банковские вклады или деньги на карте с процентом на остаток (как более ликвидные) + облигации (с более высоким уровнем дохода).

Заключение

Наличие финансовой подушки безопасности позволяет пережить трудные времена, без неё многим приходится очень туго. По закону Мёрфи все неприятности происходят именно тогда, когда меньше всего готов к ним, так что лучше заранее позаботиться о том, чтобы свести негативный эффект разных жизненных ситуаций к минимуму. Конечно, не всё можно решить деньгами, но в большинстве случаев именно в них всё и упирается. И когда их нет, люди часто принимают отчаянные решения, последствия от которых потом ещё долго преследуют и осложняют жизнь. Откладывать деньги не так сложно как кажется, нужно просто начать это делать, потом всё само пойдёт. В противном случае в один не очень прекрасный день можно начать укорять самого себя за такую недальновидность.