Семейный бюджет: что это такое и как его правильно вести?

Что такое «бюджет»

В классическом понимании бюджет — это ваш план доходов и расходов (или вашей компании или, может быть, даже вашего государства) на год. Обычно его составляют именно на год, это актуально, если вы хотите совершить крупную покупку или, чем черт не шутит, зачем-то решились на ипотеку. Но если вы падаете в обморок при мысли о годовой отчетности или ваша задача максимум перестать, отгуляв получку, питаться одной гречкой, можно начать с анализа и планирования месяца. А вот на более долгий срок, чем год, составлять планы не имеет смысла: доля неопределенности возрастает до неконтролируемого уровня, так как ваше личное положение или экономика страны за горизонтом годовой перспективы может сильно измениться.

Как проанализировать свои финансы

Чтобы составить бюджет на год (или месяц), вам нужно знать, сколько денег вы заработаете за год (или месяц) и сколько обычно тратите. Чтобы это узнать, нужно иметь статистику доходов и расходов за какой-то предыдущий период. А для этого нужно фиксировать поступление денег — зарплату, возврат долгов, разовые гонорары, регулярные поступления от богатого дяди и плановые выигрыши в казино (шутка, не играйте в азартные игры с целью заработать). И записывать расходы: сколько вы потратили на регулярные статьи вроде еды и хозяйства, какой регулярный счет за квартиру оплачиваете, сколько ушло на транспорт, бесконечное лечение насморка, крафтовое пиво по пятницам, попытки «отшагать» его в спортзале и т. д.

Если вы расплачиваетесь наличными, то чтобы фиксировать свои расходы, придется вспомнить вечера своей бабули на кухне с грудой кассовых чеков и безропотно повторить ее судьбу. Попробуйте для антуража записывать расходы гусиным пером.

Кроме шуток, от наличных избавиться не всегда просто, а запомнить оплату наличными — трудно. Поэтому чеки правда лучше сохранять.

Если вы пользуетесь банковскими картами, и безналичные платежи для вас — основной способ расчета, то база для составления бюджета у вас уже есть, даже если вы ничего для этого не делали. В мобильном приложении или интернет-банке обычно можно скачать выписку и скопировать все записи, уже собранные по группам затрат в Excel-таблицу с бюджетом. Правда не всякий банк выдает эту информацию в удобоваримом виде, но крупнейшие и самые популярные позволяют использовать эти данные без особых проблем. Вы получите среднюю сумму доходов и расходов по месяцам и за год. Это позволит приступить к планированию.

Я всегда работала в гугл-таблицах и настраивала все расчеты вручную, но сейчас уже есть неплохие решения мобильных приложений. Например, приложение CoinKeeper может помочь проанализировать траты и прикинуть бюджет, но в бесплатной версии очень ограничено в применении. Мой фаворит — «Дзен-мани», приложение экономит время и само синхронизируется с моим интернет-банком каждые 20 минут (для привыкшего к ручному бухгалтерскому труду человека это просто мистика!) — остается только вносить редкие платежи наличными, после этого чеки можно уже выбросить. Еще там есть удобная система корректировки, если у вас что-то не сошлось.

Шаг первый: считаем доходы

В первую очередь спланируйте доходы, с ними проще, особенно если у вас фиксированная заработная плата. Если вы фрилансер, найдите средний месячный заработок.

При планировании исходите из принципа осмотрительности: надеемся на лучшее, но держим в голове, что реальность окажется скромнее. То есть доходы лучше планировать чуть ниже ожидаемых, особенно если есть какая-то доля неопределенности (а расходы — чуть завышены, на случай непредвиденных трат).

Если у вас есть годовая премия, в выплате которой вы не сомневаетесь, обязательно внесите в бюджет. Если же есть сомнения — не учитывайте ее, пусть она будет вашим резервом.

Шаг второй: изучаем расходы

Узнав, какой у нас доход, мы можем понять тот лимит трат, в который должны укладываться, чтобы траты оставались разумными — и чтобы научиться копить.

В первую очередь я рекомендую составить структуру расходов. Если вы уже по большей части перешли с наличных на банковские карты, вам снова пригодится мобильное приложение, в нем расходы сгруппированы по категориям: аптеки, кафе, книги, транспорт, супермаркеты и т. д.

Проанализируйте, отталкивайтесь от этого списка, на какие категории вы тратитесь чаще всего, но не нужно использовать сильно детализированную структуру, она только усложнит работу над бюджетом. Достаточно 6–8 категорий.

У меня основные такие: продукты и хозяйственные товары, платежи за квартиру, здоровье и красота, спорт, одежда и обувь, путешествия и развлечения, бензин и расходы на автомобиль, образование. Разделять, например, продукты питания и хозтовары из общего чека в супермаркете муторно — поэтому проще будет объединить покупки из одного магазина в одну статью.

После того как вы выяснили, сколько на что тратите — составьте план трат по этим категориям в будущем месяце (или году, всё зависит от уровня вашей паники перед необходимостью планировать). Начните с самых очевидных и обязательных регулярно повторяющихся трат, ориентируясь на свою статистику. И обязательно вспомните про разовые платежи вроде налога на имущество, ТО автомобиля или страховые взносы. Так вы поймете, сколько потратите в любом случае — «на жизнь», что называется.

Шаг третий: сравниваем доходы и расходы

Сравните, что записали по расходам и доходам. Если предполагаемые расходы превышают предполагаемые доходы, то стоит пристально посмотреть на каждую статью и понять, нет ли там лишних трат.

То есть вы правда, что ли, хотите тратить на кофе с собой 5500 в месяц из-за того, что вам лень принести в офис свою кружку и пачку кофе за 800 рублей, — или всё-таки нет?

Что такое семейный бюджет простыми словами

Семейный бюджет — это совокупность всех расходов и доходов семьи (на языке финансов сказали бы денежный поток). Чтобы не остаться должниками в конце месяца, стоит заранее планировать все свои денежные расходы так, чтобы они не превышали доход.

Решения, что необходимо покупать, а что лучше не стоит принимаются исключительно двумя людьми: мужем и женой. У каждого из них может быть своё отношение по обращению с деньгами. Обычно отношение к деньгам формируется на опыте наших родителей и в процессе воспитания.

Большинство обычных граждан привыкли жить от зарплаты до зарплаты. Эта привычка зародилась в СССР, когда было довольно стабильное время. На текущий момент это создаёт неудобство. При таком подходе составить общие траты вдвойне сложнее, поэтому лучше начать об этом говорить как можно скорее.

При наличии финансовой грамотности и небольшом ежемесячным инвестировании, даже с небольших доходов можно накопить целое состояние (на это нужно лишь время). При этом семья сможет жить более спокойно и больше не будет переживать насчёт вопроса: «а хватит ли средств до конца месяца?»

Интересен тот факт, что уровень дохода в разных городах может сильно разниться. В одном городе и даже в одном подъезде у разных семей доходы могут сильно отличаться. Тем не менее все умудряются жить на то, что есть. Хотя большинство жалуется на своё состояние, что им не хватает. Мало, кто может сказать, что у него с доходами всё отлично.

Давайте рассмотрим, какие варианты ведения семейных бюджетов существуют, перечислим их плюсы и минусы. Далее расскажем о компьютерных программах, которые могут упростить ведение дневника с тратами.

Цели и функции семейного бюджета

Бюджет составляется лишь для того, чтобы его сокращать

Лоренс Бакман

У человека, не интересующегося финансами, может возникнуть вопрос:”Зачем вести домашнюю бухгалтерию, если я доволен размером доходов, расходов и уровнем жизни ?”

Основная цель бюджета — оптимизация доходов и расходов семьи. Даже очень богатые люди зачастую не просто планируют семейный бюджет, но и нанимают финансовых консультантов, чтобы разумно и правильно тратить свои деньги. 

Важнейшая функция семейого бюджета – контроль затрат. Независимо от возраста и пола люди ежемесячно тратят деньги на продукты, транспорт, жилье, коммунальные услуги, спортивный зал, парикмахерскую, кинотеатр или ресторан. Список можно продолжать бесконечно. Благодаря контролю за финансами покупки становятся полностью обоснованными и доставляют радость, а не беспокойство.

Необходимость вести учет доходов обусловлена тем, что знание их структуры  позволяет понять, сколько денег приносят бизнес, работа и инвестиции,  сделать вывод об их эффективности

На фоне постоянной рекламы легкодоступных кредитов многие “влезают в долги”. Правильное распределение расходов позволяет избежать лишних займов Я не имею в виду осознанные кредиты, например, ипотеку, благодаря которой семье не нужно снимать квартиру. Если вам интересно, выгодно ли брать ипотеку или лучше арендовать жилье, рекомендую ознакомиться со статьей: «Съем жилья или ипотека? Что выбрать?  Считаем вместе». 

Лучшим результатом учета домашних финансов является появление свободных денежных средств, которые при правильном использовании дадут не только защиту от форс-мажорных обстоятельств, но и увеличат доходы.

Кто отвечает за семейный бюджет

Кто будет ответственен за составление и исполнение семейного бюджета во много зависит от способа его ведения. Существует три основных способа ведения семейного бюджета:

• общий бюджет – все заработанные средства всеми членами семьи складываются в общую кучу и сообща принимаются решения об их расходовании. С точки зрения планирования наиболее простой и верный способ. Единственным недостатком этого способа является привычка делать заначки для совершения личных трат и сюрпризов близким людям. Зато он помогает приучать к финансовым вопросам даже детей;
• смешанный бюджет – члены семьи складываются на общие затраты либо в одинаковой сумме, либо в одинаковом проценте от дохода. Остаток средств расходуется по собственному усмотрению человека. Актуален для семей с сильно разнящимся уровнем доходов. Лучше всего подходит семьям с неравными доходами. При смешанном бюджете каждый выделяет равную сумму денег, либо равный процент от зарплаты.
• раздельный бюджет – каждый сам отвечает за свои доходы и расходы, не обращая внимания на другого члена семьи. Общие расходы делятся в равных долях, а остаток тратится на собственное усмотрение. В этом случае практически отсутствует долгосрочное планирование.

Каждый вид имеет свои достоинства и недостатки. Разумнее использовать комбинированный способ ведения бюджета. Традиционным патриархальным устройством семьи ответственность за ведение семейного бюджета лежит на основном добытчике – мужчине.

Существует немало противоположных примеров, когда женщина занимается построением карьеры и соответственно зарабатывает значительно больше мужчины. В таких семьях мужчины оказываются в роли домохозяйки.

Оба эти варианта имеют немалое количество минусов. Поскольку больше зарабатывает тот, кто меньше бывает дома и практически ничего не знает о нуждах своей семьи.

Соответственно спланировать траты рационально просто не имеет возможности. Именно по этой причине наиболее оптимальным является совместное ведение семейного бюджета.

Определить уровень дохода в семье не сложно, а как им распорядиться решить между собой у супругов не составит труда. Безусловно какие-то специфические траты лучше делать женщине или мужчине в силу большей склонности способностей. Тогда как крупные расходы нужно обсуждать вместе.

Виды семейного бюджета

Каждая семья по-своему подходит к вопросу формирования финансов, поэтому выделяют несколько видов:

По финансовому результату

Дефицитный

Дефицит предполагает ситуацию,  когда расходы превышают доходы. Зачастую это происходит вследствие негативных событий, таких как болезнь, поломка автомобиля или потеря работы. Тем не менее, положительные причины дефицита бюджета тоже возможны, например, рождение ребенка или приобретение квартиры.

Профицитный

Когда запланированные расходы оказываются меньше доходов возникает приятная ситуация профицита. В этом случае возникают разные варианты распределения доходов – прекрасная возможность порадовать себя долгожданным путешествием или сделать выгодные инвестиции. 

Сбалансированный

Если расходы и доходы равны, то финансовым результатом исполнения такого плана являются отсутствие долгов и остатков денежных средств. Чтобы добиться сбалансированности нередко приходится сокращать свои расходы или прикладывать дополнительные усилия, чтобы повысить доходы.

Сбалансированный бюджет: месяц и деньги кончаются одновременно

«Пшекруй»

По типу управления

Современное общество не дает однозначного ответа на вопрос, кто должен управлять финансовыми потоками внутри семьи. Выделяют следующие варианты ведения семейного бюджета —  общий, раздельный, совместно-раздельный и единоличный.

Совместный

Все деньги, заработанные мужем и женой, складываются в одном месте, например, в конверт или шкатулку. Каждый член семьи имеет право взять необходимую ему сумму на неотложные нужды. Как правило, крупные покупки обсуждаются на семейном совете и совершаются вместе.

Надо заметить, что сегодня ведение такого бюджета осложнилось по причине широкого распространения банковских карточек. Это я почувствовала на себе, потому что бюджет моей семьи – это общий кошелек. Поэтому сейчас мы вынужденно переходим к другому виду, что мне не очень нравится.

Исходя из имеющегося многолетнего (более 18 лет) опыта ведения совместного бюджета, расскажу об основных принципах, на которых оно строится:

• большая степень ответственности обоих супругов в вопросах трат;
• абсолютное доверие друг к другу;
• постоянный контроль расходов, чтобы не оказаться у пустого коры… конверта;
• обязательное обсуждение крупных покупок;
• атмосфера взаимопонимания и добра, когда ни один из супругов не позволяет себе упрекнуть другого в сумме заработка.

Если хоть один из принципов нарушается, то этот вид финансового контроля не для вас.

Раздельный

Этот вариант подходит для тех семей, у которых один из супругов зарабатывает значительно больше, чем другой. При раздельном ведении бюджета каждый имеет собственные деньги и не просит другого помочь.

Есть и сложности. Например, если потребуется крупная покупка, необходимо заранее договариваться о том, кто сколько сможет отложить на её приобретение. Вариант не плохой если семья не будет считать это поводом для конфликта и знает, как грамотно управлять личными финансами.

Совместно-раздельный

Принципы:

• Часть доходов каждого направляется в общую копилку, а другую часть он тратит на свои нужды;
• Общая часть доходов тратится на нужды семьи,а личные средства каждый тратит по своему усмотрению;
• Супруги обсуждают только затраты на общие потребности.

Достоинства:

• Супруги,  имея личные средства, чувствуют себя свободными;
• Наличие общих денег способствует укреплению семьи;
• Проще договориться по поводу общих трат, так как остаются деньги на личные нужды.

Недостатки:

• Возможно сокрытие доходов любым из членов семьи;
• Смешанный бюджет усложняет накопление денег в сравнении с совместным;

Единоличный

Вид ведения бюджета, при котором все деньги сосредоточены в руках одного человека. Он берет на себя полную ответственность за контроль доходов и расходов. Такая практика подходит семьям, в которых один из супругов часто поддается искушению спонтанных покупок, не следит за расходами и залезает в долги.

Принципы единоличного владения и распоряжения деньгами:

• один из супругов несет моральную и материальную ответственность не только за себя, но и за всех членов семьи;
• второй принцип выходит из первого, он должен быть максимально организованным и финансово грамотным;
• важно соблюсти баланс в отношениях, чтобы постоянно не напоминать второй половинке о ее положении в семье.

Общий или раздельный, а может быть единоличный? Советы в решении этого вопроса могут только навредить. Ответьте на него так, как лучше только для вас, а не для ваших советчиков.

Структура семейного бюджета

Две главные составляющие финансового плана – это доходы и расходы.

Источниками доходной части являются:

• Доходы от предпринимательской деятельности;
• Заработная плата;
• Кредиты и займы;
• Пенсии и стипендии;
• Доходы от акций, облигаций и иных ценных бумаг;
• Доходы от сдачи недвижимости в аренду;
• Выплаты и льготы из общественных организаций.

Расходная часть включает в себя следующие пункты:

• Питание;
• Жилье;
• Транспорт;
• Домашние животные;
• Выплаты долгов;
• Создание резервов;
• Одежда;
• Мебель и домашняя утварь;
• Вредные привычки;
• Медицинское обслуживание;
• Образование;
• Досуг и развлечения;
• Путешествия;
• Налоги;
• Непредвиденные издержки;

Расходная часть бюджета

Первым шагом на пути составления семейного бюджета будет составление его расходной части. Сядьте вместе со своей супругой или супругом и запишите все ваши ежедневные траты. Запишите все, что только вспомните. Оформите это в виде таблицы, состоящей из двух столбцов.

Это и коммунальные расходы, и покупка продуктов, и посещения кафе и кинотеатров. Не забываем добавлять расходы на оплату кредитов, если они конечно у вас есть.

Следующим шагом будет фиксация ваших ежедневных трат по этим пунктам. Начните делать это сейчас, не откладывайте в дальний ящик. При чем не надо себя ограничивать, расходуйте деньги так, как вы и тратили их раньше. Ни в коем случае не ограничивайте себя.

На данном шаге происходит сбор статистики ваших расходов, которая в дальнейшем будет использоваться при планировании. Если вы можете сразу прописать все статьи расходов и суммы по ним, то можно сразу переходить к следующему шагу.

Будет только одно правило: ежедневно записывать сумму ваших расходов по каждому пункту вашего списка. Пусть даже это будет 13 рублей. Делать это нужно постоянно.

Вы можете определить конкретное время, когда вы с партнёром будете садиться и заносить эти данные. Для этого вы можете использовать блокнот, тетрадь, специальное приложение, благо их на просторах интернета большое количество, или Эксель.

Главное делайте это каждый день. Очень важно фиксировать все свои расходы, даже очень мелкие. Не зря же есть поговорка: «копейка рубль бережёт», а еще «деньги любят счёт».

Если в процессе учёта ежедневных расходов появятся новые траты внесите их в таблицу.

Расходуйте деньги в своем обычном режиме и фиксируйте эти расходы в течении минимум месяца, а то и двух. Так вы определите свои постоянные или регулярные ежемесячные расходы.

Очередным шагом в составлении расходной части бюджета будет определение ваших нерегулярных расходов, то есть те расходы, которые вы делаете раз в два или три месяца, или даже раз в полгода.

Это дни рождения ваших близких и друзей, оплата страховок или ТО автомобиля и так далее. Запишите все их в отдельный список или таблицу.

Статьи ваших расходов должны включать все ваши возможные нерегулярные траты, такие как отпуск, подарки, страховки и так далее.

Теперь рассчитайте сколько денег требуется откладывать каждый месяц, чтобы оплатить эти статьи расходов. Так вы сможете заранее собрать необходимую сумму для этих трат. Например, каждые два месяца вы ходите в парикмахерскую. Стрижка стоит ~800 рублей. Получается, что за год вы сходите на стрижку 6 раз и вам потребуется на это 4800 рублей. Что даёт ежемесячный расход в 400 рублей.

800*(12/2)/12=400 рублей

Далее объедините эти две таблицы и сгруппируйте все ваши расходы по группам и категориям. Например, бытовые нужды, куда войдут расходы по оплате коммунальных услуг, продуктов питания, покупка одежды и другие. Другой группой могут быть транспортные расходы: оплата проезда в общественном транспорте, оплата бензина и другие расходы, связанные с транспортом.

Нет каких-то строгих рекомендаций по категориям, которые должны присутствовать в вашем бюджете. Создавайте те, которые вы будете понимать и с которыми вам будет комфортно работать.

Проделав все эти операции, вы получите расходную часть вашего будущего семейного бюджета. Теперь она представлена в структурированном виде, и вам проще будет планировать расходы на месяц, год и более длительный период. Плюс, это позволит вам провести анализ необходимого размера каждой статьи.

Для статей регулярных трат характерна обновляемость, то есть каждый месяц их размер возобновляется и деньги, обычно, можно не копить на них. Статьи для нерегулярных трат обладают же накопительным характером, то есть средства на них копятся перед тем, как будут использованы.

Доходная часть бюджета

Переходим к доходной части. Это наиболее простая, но не менее важная часть вашего семейного бюджета. Его лучше представить так же в виде отдельных категорий дохода. То есть отдельные категории по доходам каждого супруга. Сюда будет входить доход на основном месте работы, премии, подработки и прочие доходы. Отдельно нужно учитывать доходы от ваших активов. Их еще называют — пассивные или резидуальные доходы. К ним относятся доходы от банковских депозитов, от сдачи в аренду, различные социальные выплаты и прочее.

После того, как вы заполнили доходную и расходную части своего семейного бюджета, предлагаем пройти короткий тест. Нужно произведите простое математическое действие: из доходов вычтите расходы.

«0» — на данный момент у вас нет финансовых проблем. Ваши семейные доходы покрывают все расходы. Вы молодцы! А что будет завтра? А что произойдет при потере работы одним из супругов? Советуем проанализировать ваши статьи расходов, чтобы понять, как можно их сократить в случае необходимости.

«положительная цифра» — вы молодцы. У вас отличные финансовые перспективы. Главное правильно распоряжаться остающимися деньгами.

«отрицательная цифра» — у вас финансовые проблемы. К сожалению, вы транжиры. Вам нужно досконально изучить и оптимизировать ваши расходы и доходы. Нужно срочно брать под контроль свои расходы и увеличивать доходы.

Инвестиционная часть бюджета

Все оставшиеся деньги, после распределения по статьям расходной части семейного бюджета, рекомендуем направлять в фонд инвестиций или, другими словами, в инвестиционную часть бюджета. Этот фонд вы можете также разделить на несколько статей, в зависимости от степени риска инвестиций: низкий, средний и высокий риск. В зависимости от срока, который остался до того момента использования этих средств, например, выход на пенсию, вы можете менять соотношение между этими статьями.

Также рекомендуем разделять инвестиции по целям. Например, одни инвестиции создаются для увеличения капитала. Другие — для создания пассивных источников дохода, и так далее. Можете сами создать свою классификацию.

Если вам осталось до пенсии 10-20 лет, то большую часть лучше вкладывать в низко рисковые инвестиции. Да, вы меньше заработаете на них, зато и потерять их будет сложно. Чем моложе вы сейчас, тем больше у вас возможностей восстановить свой капитал в случае неудачных инвестиций.

Сбережение или где хранить кассу

Важным вопросом при ведении семейного бюджета будет: а где хранить деньги расходной части семейного бюджета? Лучше всего для этих целей подойдут накопительные счета. Так как счета можно пополнять и снимать с них деньги, плюс на остаток начисляют ежемесячные проценты.

На первоначальном этапе ведения семейного бюджета вы можете открыть один такой счет в одном банке. В дальнейшем, по мере повышения своей финансовой культуры, открывать подобные счета и в других банках. Главное разработайте для себя алгоритм, как вы будете переводить деньги между счетами, чтобы не платить комиссию за эти операции.

Расходные операции своего бюджета лучше проводить максимально по банковским картам. Так как это позволит вам использовать программы кэшбэка, то есть зарабатывать деньги на этом.

Небольшую сумму денег расходной части можете хранить в виде наличных, но именно небольшую. Так как на эту сумму вы не будете получать проценты от банка. То есть лишитесь части своего пассивного дохода.

Готовимся к финансовым неожиданностям

В жизни всех случаются трудные периоды, в финансовом смысле в первую очередь. Одного из супругов могут сократить на работе или компания перестанет существовать, тогда придется искать работу, а на это потребуется время. Как и на что семья будет жить в этот период времени?

Когда вы ведете и планируете семейный бюджет, то у вас есть все необходимые данные, чтобы просчитать и этот вариант развития событий. Для того, чтобы более взвешено принимать решения по оптимизации расходов, особенно в трудные периоды жизни, рекомендуем делать классификацию расходов на постоянные и переменные, на обязательные и необязательные.

Эта классификация позволит вам понять, какие расходы могут быть сокращены в первую очередь и в каком размере. На основе этой информации вы сможете определить свой минимально необходимый размер ежемесячных расходов и размер финансовой подушки безопасности. В итоге это поспособствует к приведению вашего семейного бюджета в баланс.

Рекомендуется сформировать финансовую подушку безопасности в размере 3-6 ежемесячных расходов семьи.

Не все расходы одинаково полезны

Постоянные расходы – это расходы, которые делаем каждый месяц.

Переменные расходы – это расходы, которые делаем периодически, раз в квартал, год.

Обязательные расходы – это расходы, отказ от которых влечет финансовые потери для семьи. Еще их называют — Прямые.

Необязательные расходы – это расходы, отказ от которых не приводит к финансовым потерям для семьи. Еще их называют — Косвенные.

К постоянным обязательным расходам будут относиться, например, оплата коммунальных услуг и оплата кредитов. Даже в трудный период жизни не стоит задерживать оплату этих расходов, так как, все равно, вас обяжут их оплатить, плюс еще и наложат штраф. В итоге, заплатите больше.

К постоянным необязательным расходам будут относиться, например, расходы на питание или оплата бензина. В трудные времена вы сможете их существенно сократить. Например, вы можете пойти в гости к родным и поужинать у них. Только не злоупотребляйте этим. ))) Или использовать автомобиль только в экстренных случаях, тогда и на бензин не придется тратиться.

К переменным обязательным расходам будут относиться расходы на оплату налогов или оплата техобслуживания автомобиля, к примеру. В трудные времена можно частично сократить расходы по данным статьям. Конечно, все будет зависит от срока, когда данные расходы должны быть совершены.

К переменным необязательным расходам будут относиться, например, расходы на покупку одежды или посещение парикмахерской. Расходы этой группы могут быть полностью сокращены в трудный период жизни.

«Золотая середина» финансовой подушки

Теперь, когда вы сделали это распределение, достаточно просто рассчитать минимальный размер финансовой подушки безопасности.

Предположим, что общие семейные расходы составляют 100’000,00 рублей в месяц, для простоты расчетов. Из них постоянные обязательные расходы составляют 20% или 20’000,00 рублей, постоянные необязательные — 35% или 35’000,00 рублей, переменные обязательные — 25% или 25’000,00 рублей, переменные необязательные — 20% или 20’000,00 рублей.

Допустим вы решили, что в сложной жизненной ситуации переменные необязательные расходы могут быть полностью сокращены, переменные обязательные — будут сокращены на 20% или 5’000,00 рублей, постоянные необязательные — на 30% или 10’500,00 рублей. Тогда минимальный размер финансовой подушки безопасности составит 387’000,00 рублей из расчета 6 месяцев.

(20’000+(25’000-5’000)+(35’000-10’5000))*6=387’000 рублей

Теперь вы знаете сколько денег вам нужно на финансовую подушку безопасности и можете рассчитать в течении какого времени сможете ее сформировать. Сделайте расчет по своим данным.

Этапы ведения семейного бюджета

В 1-м разделе я ответила на вопрос, зачем нужно вести семейный бюджет. И если я смогла вас убедить в необходимости его ведения, то теперь пора переходить к вопросу, как вести бюджет правильно.

Я выделила 6 основных этапов:

Этап 1. Подготовительный.

До начала процесса планирования и накопления следует в течение нескольких месяцев проследить за всеми семейными доходами и расходами. Это можно сделать в тетради, в таблице Excel, в специальных компьютерных программах или в мобильном приложении. О способах ведения бюджета мы поговорим чуть ниже. Главные принципы, которые должны быть соблюдены на этом этапе:

• ежедневная запись всех поступлений и расходов;
• распределение затрат на категории и подкатегории;
• подсчет в конце месяца итогов по всем разделам с целью выявления наиболее затратных статей;
• делаем таблицу по доходам, не забываем об учете всех источников поступления денег.

Как распределить расходы и доходы? Например, я в таблице разбила расходы моей семьи на категории: коммунальные платежи, образование, питание + промтовары, транспорт, здоровье, досуг, одежда, крупные покупки и прочие. В каждой категории есть еще и подкатегории.

По доходам – такие категории, как заработная плата, помощь родителей, подработка, проценты по депозиту и т. д. Принцип, я думаю, понятен.

Этап 2. Анализ собранных данных.

По истечении 2 – 3 месяцев сбора исходных данных проведите их анализ. Ведь вы для этого их собирали? Какие затраты для вашей семьи являются обязательными, а от каких можно навсегда (например, курение) или на время (например, покупка каждый месяц новой кофточки) отказаться?

Чем подробнее вы заносили в таблицу сделанные расходы, тем точнее будет анализ. Это нужно для того, чтобы вы выявили скрытые резервы вашего семейного бюджета. Те отправные точки, от которых будете отталкиваться на следующем этапе.

Этап 3. Постановка целей.

После того, как вы провели анализ и выявили резервы, необходимо определить, чего вы хотите достичь в ближайшее или отдаленное время. Цели могут быть самыми разными. Например:

• накопление денег на отпуск,
• покупка нового холодильника,
• подготовка к безбедной пенсии и т. д.

Этап 4. Разработка стратегии и тактики.

Пожалуй, самый сложный и ответственный этап. На нем вы должны разработать стратегию и тактику ведения семейного бюджета, которые помогут вам достичь поставленных целей.

Здесь вы должны четко прописать, как можно подробнее, ваши действия. Например, есть цель – накопить деньги на отпуск в размере 70 000 руб. До него осталось 7 месяцев. Значит каждый месяц вы должны откладывать по 10 000 руб.

Не нужно ставить недостижимых целей. Купить уединенный остров в океане со среднемесячными доходами в 50 000 руб. – вы вряд ли сумеете. А вот съездить туда на каникулы – вполне.

Меня часто спрашивают коллеги по работе, как я могу ездить отдыхать за границу 2 раза в год при одинаковых с ними доходах? Они себе такого позволить не могут. Что-либо им объяснять я уже перестала, не слышат и не хотят слышать. А здесь отвечу.

Да, я люблю путешествовать. Это страсть всей моей жизни, и я заразила ею всю мою семью. Поэтому у нас одна цель на год – покорить очередной маршрут. Ни у меня, ни у мужа нет дорогих машин, телефонов, шуб и драгоценностей. Для меня все это – пустой звук. С каждой заработанной суммы мы откладываем на единственное, что имеет для нас ценность – яркие эмоции и впечатления от поездок, от знакомства с чужой культурой, людьми, языком. Ведение семейного бюджета очень помогает.

Хотите увеличить доходы – сократите расходы. В своей статье об экономии я более подробно рассказываю о способах снижения затрат.

Этап 5. Планирование семейного бюджета на месяц.

Здесь снова понадобится таблица, но в более усложненном варианте. Доходы и расходы следует дополнительно разбить на графы “План” и “Факт”. Помните пример цели – накопить 70 000 руб. на отпуск? Заносим наши взносы по 10 000 руб. и все остальные обязательные расходы в графу “План”. Проставляем фактические значения и выводим отклонения.

Цифры в таблице заданы условные, для примера. Итог нашего планирования – мы сэкономили 14 200 руб.

Этап 6. Анализ результатов.

В конце месяца мы должны подвести итоги. Сравнить суммы по плану и по факту. По каким статьям удалось сэкономить, а по каким образовался перерасход.

В нашем условном примере в конце месяца мы сэкономили 14 200 руб. Далее логично решить вопрос с этими “лишними” деньгами. Что с ними делать? Каждая семья решает это по-своему. Кто-то потратит на приобретение нужной (или не очень) вещи. Кто-то отложит на депозит. Кто-то прогуляет в ресторане. В любом случае, выбор только ваш. Никакие советы здесь не уместны.

А потом надо составить новую таблицу на очередной месяц. И наши этапы повторяются, кроме 1-го и 2-го. 3-й этап тоже может быть исключен, если цель была поставлена долгосрочная и достигается не за один месяц.

Общие принципы грамотного ведения домашней бухгалтерии

Принцип выбора учётного периода

Привыкнув мыслить в календарной размерности, большинство людей выстраивают бухгалтерию по месяцам. Это же советуют делать и в инструкциях по составлению семейного бюджета в приложениях и различных онлайн-калькуляторах. Месячный интервал, на первый взгляд, выглядит удобным и проверенным «шагом», но в среднесрочной и долгосрочной перспективах зачастую вызывает проблемы.

Привыкнув эффективно сводить «концы с концами» в течение месяца, распорядители домашних ресурсов испытывают сложности с выделением денег на отпуск (или крупные покупки). Им сложно отказаться от уже сформированного образа жизни. Выделение денег на поездку к морю становится серьёзным испытанием для финансовой гармонии. Для таких трат уже приходится менять формирование структуры семейного бюджета. Аналогичные проблемы возникают, если, например, необходимо отложить средства на платное образование, а расчёт ведётся исключительно в годовом интервале.

Поэтому грамотный подход предполагает синхронизацию:

• краткосрочного планирования – на месяц с учётом ежемесячной платы за жильё, погашения кредита, ожидаемых дней рождения и т. д.,
• среднесрочного – на год, – где учитываются траты на отпуск, сезонную смену одежды, профилактическую стоматологию, косметический ремонт и подобные,
• долгосрочного прогнозирования, при котором заблаговременно создаётся материальный фонд, позволяющий обезопасить себя в случае непредвиденных ситуаций (операция, вынужденный переезд), или обеспечивающий масштабные житейские траты (свадьбы детей, платная учёба в ВУЗе, капитальное строительство).

Умелое соблюдение принципа синхронизации периодов в сочетании с расчётливыми инвестициями может гарантировать даже независимую безбедную старость в формате «европейских стариков», которые после выхода на пенсию успевают объездить полмира.

Принцип согласования графиков поступлений-расходов

Ещё на стадии построения бюджетного планирования может возникнуть перекос из-за несогласованности графика финансирования конкретной семьи и привычных для остального социума календарных ритмов, которым подчинена жизнь общества. Традиционный формат расчётов с потребителями предполагает месячный интервал. В таком интервале чаще всего взимается квартплата, погашаются проценты по кредитам, оплачиваются детские кружки и секции. Однако этот график расходов не всегда совпадает с графиком поступлений.

1. Проще всего выстраивать бюджетные планы людям, у которых поступления финансов происходят раз в месяц и чаще (при условии, что объёмы поступлений известны заранее). Это относится ко всем, кто зарабатывает на «процентах» от вкладов, получает стабильную ежемесячную зарплату (пенсию) – к бюджетникам, работникам частных организаций и фирм, владельцы которых переняли государственный формат расчётов. Во всех готовых схемах бюджетирования рассматривают партнёры именно с таким – предсказуемым – графиком поступления финансов.
2. Сложнее производить даже краткосрочное планирование тем семьям, где хотя бы один семьянин получает деньги, в зависимости от объёма текущей выполненной работы (сдельная оплата труда). Это могут быть частые, но нестабильные заработки по принципу «сегодня густо – завтра пусто». В таком формате работает большинство фрилансеров, разнорабочие, грузчики и др. Общая рекомендация для таких случаев предполагает использование в качестве основного бюджетного капитала средств стабильно зарабатывающего семьянина. А деньги, которые приносит в дом нестабильно зарабатывающий семьянин, откладываются на среднесрочные и долгосрочные проекты. Эта же схема работает и при следующем графике поступлений.
3. Гонорар – вознаграждение за выполненную работу, распространённое в среде т. н. «лиц свободных профессий»: писатели, художники, киноартисты. В данном случае, типологическое своеобразие имеет та форма оплаты труда, которая производится по итогам выполненной работы или по факту её продажи. То есть художник или писатель могут ежедневно работать в стол в ожидании покупателя, но точная цена и дата оплаты могут быть им неизвестны. Бюджетирование в таких случаях крайне затруднено, если нет другого семьянина, у которого «лицо свободной профессии» может находиться на иждивении до момента выплаты гонорара.
4. Смешанный тип возникает не только при случайных заработках одного из партнёров, но и когда у всех субъектов стабильный заработок, однако каждый из них подрабатывает в свободное время. Например, муж дополнительно консультирует автолюбителей, а жена пишет и продаёт картины. Тогда эффективной считается схема, где незначительные случайные заработки откладываются на среднесрочные проекты, а значительные случайные – на долгосрочные или переводятся в инвестиционный фонд.
5. Отдельный вид графика заработка – стабильное наполнение домашней «казны» раз или два в сезон. К таким относятся сдача съёмного жилья в курортных областях (периоды лета и новогодних каникул), сфера услуг в этих же районах или продажа урожая в фермерских хозяйствах. В таких специфических условиях, как правило, ориентируются на среднестатистический заработок, предполагая постепенное расходование его в течение года. В случае незапланированно увеличенного дохода (большой урожай или наплыв туристов), «излишки» переходят в долгосрочные накопления и инвестиции. Оттуда же берутся деньги в случае незапланированно низкого дохода (при условии отсутствия других источников заработка).

Из вышесказанного видно, что стабильность (предсказуемость) поступления денег в ожидаемый период для эффективного бюджетирования важнее, чем, возможно, более обильные и частые, но случайные заработки.

Принцип разделения личных финансов и общего семейного бюджета

Л. Н. Толстой определил эту дилемму так: «Для того чтобы предпринять что-нибудь в совместной жизни, необходимы или совершенный раздор между супругами, или любовное согласие». Применительно к домашнему хозяйству это означает, что проще всего планировать поступления-траты:

• либо в случае применения «независимой модели» без организации постоянного «общего котла», однако это касается только краткосрочного периода, а в среднесрочной перспективе общие траты начинают покрываться за счет того, у которого в текущий момент есть деньги, что вызывает споры;
• либо при «совместной» и «иждивенческой» моделях, когда существует единый «кошелёк», с понятной предсказуемой схемой его наполнения, что облегчает математику расчётов.

Способы ведения семейного бюджета

До сих пор мы говорили с вами об учете доходов и расходов в табличной форме. Где и как составлять такие таблицы рассмотрим в этом разделе.

На бумаге

Существует несколько способов планирования. Самая простая форма ведения учета – бумажная.

Преимущества:

• Легкодоступность. Человек не должен владеть компьютерной грамотностью, чтобы рисовать таблицы в тетради, считая результат на калькуляторе;
• Низкая стоимость. К тому же блокнот, ручка и калькулятор есть практически в каждом доме;
• Блокнот можно всегда носить с собой, заполнять таблицу в удобное время.

Недостатки:

• Высокий риск неточностей. Так как автоматизация для расчета семейного дохода и расхода не применяется, очень легко допустить ошибку, используя калькулятор;
• Чтобы вести семейный бюджет в тетради требуется очень много времени. Сейчас имеются более удобные инструменты для составления семейного плана доходов и расходов.

Excel или её аналоги

Программа для работы с таблицами, Excel, есть практически у каждого владельца ПК. Реже можно встретить что-то вроде опенофиса или аналогов.

С помощью таких программ можно создать простую таблицу, а при необходимости выделить ячейки разными цветами. Воспользовавшись формулами и фильтрами очень удобно автоматизировать заполнение: подсчет суммарного дохода/расхода по той или иной категории, общих расходов за месяц.

С помощью Google таблиц

Универсальное решение для тех, кто владеет компьютерной грамотностью и знаком с Excel.

Принцип использования тот же, но при этом Google Таблицы обладают рядом преимуществ:

• отсутствует риск потери данных, так как хранение осуществляется на внешнем ресурсе,
• автоматическое сохранение,
• предоставление общего доступа и возможность совместного ведения.

Специальные программы

Если составить таблицу кажется сложно, можно воспользоваться специальными программами. В сети их просто огромное количество. Из наиболее популярных можно выделить:

1. Alzex Personal Finance (для Windows).
2. Домашняя бухгалтерия (для Android и IOS).
3. Дребеденьги (для компьютера и смартфона).

Использование приложения максимально упрощает процесс ведения домашней бухгалтерии. При этом программа подскажет, как правильно распределить семейный бюджет исходя из полученных данных.

Финансовая подушка безопасности

На случаи непредвиденных трат, форс-мажоров, сокращений и прочее стоит всегда иметь финансовую подушку безопасности. Это задаток, который понадобится в случае проблем.

Его размер рекомендуется сделать минимум от 3 месяцев среднемесячных расходов. Лучше больше: 6-12 месяцев. Эти деньги могут приносить Вам пассивную прибыль или же просто увеличиваться по мере инфляции, если просто положить их на банковский вклад или купить облигации.

Чтобы накопить такую подушку необходимо постепенное откладывание части своего дохода на этот счёт.

Эта рекомендация относится не только к семейным делам, но и к отдельно взятому человеку.

• Как рассчитать проценты по вкладу;
• Пример расчёта капитализации процентов по депозиту;
• Вклад югинвестбанк;

Советы, как можно экономить

Главное правило экономии – тратить меньше, чем получаешь. Но, к сожалению, не всегда это кажется возможным. На самом же деле сэкономить можно практически на всём, при этом не слишком себя ограничивая.

Вот несколько советов, как экономить бюджет на привычных вещах:

1. Перед посещением магазина необходимо составить список покупок и точно его придерживаться (я прикинул, сколько трачу в месяц на тиктаки просто потому, что увидел на прилавке и вдруг захотелось и понял, что квартира обходится дешевле).
2. Брать в магазин пакет, чтобы не покупать каждый раз новый (обычно пакет стоит 5-6 рублей. В неделю я бываю в магазине 2-3 раза и закупаюсь на одного человека. В больших семьях бывает нужно и 2 и 3 пакета, вот и считайте, сколько можно сэкономить за месяц).
3. Не ходить по торговым точкам в день зарплаты (моя слабость, которая портит планы на конец месяца, ибо деньги уже тютю…).
4. Следить за проходящими в торговых сетях компаниями и, по возможности, покупать товар по акции.
5. Приобретать одежду в интернет-магазинах, где цена обычно гораздо ниже.
6. При покупках в интернете мониторить наличие промокодов на скидки и возможность урвать кэшбэк в специальных сервисах побольше.
7. Участвовать в совместных закупках (закупаться в 2-3 семьи на каком-нибудь оптовом складе всегда дешевле).
8. Планировать отпуск заранее, чтобы приобрести путёвки и билеты дешевле.
9. Пользоваться банковскими картами с процентами на остаток и кешбэком.
10. Отказаться от вредных привычек (сигареты, кофе, алкоголь – зло, как для организма, так и для кошелька. Ну а отказаться от них может любой, было бы желание и сила воли. Всё остальное – пустые отговорки, говорю основываясь на личном опыте).

Но в то же время нельзя экономить на дешёвой одежде и обуви, так как они быстро придут в негодность и придется снова тратиться, а также забывать о своём здоровье (просто зайдите в аптеку и посмотрите на ценники – сразу расхочется болеть/захочется купить абонемент в спортзал. Уж поверьте, он выходит на много дешевле походов по врачам и закупки лекарств).

Как правильно распределить семейный бюджет

Несколько практических правил планирования семейного бюджета, которые мы здесь приведем, могут служить приблизительным ориентиром для принятия решений. Ситуации у всех разные и постоянно меняются, но основные принципы послужат хорошей отправной точкой.

Правило 50/20/30

Элизабет и Амелия Уоррен, авторы книги «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan» (в переводе «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь») описывают простой, но эффективный способ составления бюджета.

Вместо того, чтобы разбивать расходы семьи на 20 различных категорий, они рекомендуют разделить структуру бюджета на три главные составляющие:

• 50% дохода должны покрывать главные расходы, такие как оплата жилья, налогов и покупка продуктов;
• 30% ­­– необязательные траты: развлечения, поход в кафе, кино и т.д.;
• 20% уходят на оплату кредитов и долгов, а также отложены в качестве резерва.

Правило 80/20

80 на 20 или Правило Парето – Вариация предыдущего правила. 20% всех поступлений в семейный бюджет пустить на оплату задолженностей и создание финансовой «подушки», 80% – всё остальное.

Эти эмпирические правила можно и желательно скорректировать, привести в соответствие с вашей реальной ситуацией. Чуть ниже вы найдете пример семейного бюджета в таблице, который послужит основой для составления собственного плана.

Правило 3 – 6 месяцев

Вы должны иметь на руках или депозитном вкладе сумму, достаточную для проживания семьи в течение трёх – шести месяцев. В случае увольнения, аварии или болезни, «страховочная сетка» удержит вас от принятия отчаянных решений, даст возможность оглянуться и найти пути выхода из сложившихся обстоятельств.

Таблица семейного бюджета

После того как мы определились с основными целями, давайте попробуем распределить семейный бюджет на месяц, указать текущие доходы и расходы в таблице, для того чтобы грамотно распорядиться средствами, для возможности откладывать на главные цели, не упуская текущих и повседневных необходимостей.

Откройте второй лист “Бюджет” и заполните поля ежемесячного прихода, годовой доход, а программа подсчитает итоги сама, пример:

В колонки «переменные расходы» и «постоянные расходы» внесите предполагаемые цифры. Добавьте новые пункты там, где стоит «другое», на место ненужных наименований впишите собственные:

Теперь перейдите на вкладку того месяца, с которого вы решили начать экономить и планировать семейные траты. Слева вы найдете столбцы, в которых нужно зафиксировать дату покупки, выбрать категорию из выпадающего списка и сделать пометку.

• Дополнительные заметки очень удобны, чтобы при необходимости освежить память и уточнить на что именно потрачены деньги.

Данные, которые введены в таблице для примера, просто удалите и пропишите свои:

Для учета расходов и доходов по месяцам предлагаем смотреть таблицу на третьем листе в нашем Excel “Этот год“, эта таблица заполняется автоматически на основе ваших расходов и доходах, подводит итоги и даёт представление о ваших успехах:

А справа будет отдельная таблица, которая автоматически будет суммировать все расходы за год:

Ничего сложного. Даже если вы никогда не пробовали освоить работу с таблицами Excel, выделить нужную ячейку и ввести цифры – всё, что требуется.

Придерживайтесь плана

Кто-то из великих сказал: «Цель без плана – просто желание». Если вы только начали экономить с помощью бюджетной таблицы, внимательно отслеживайте что происходит. Необходимо убедиться, что ваш план – реалистичный, а при необходимости внести изменения.

На вашем пути неизбежно возникнут искушения, старые привычки дадут о себе знать, это нормально. Не сдавайтесь! Знайте, что правильно выстроенный и претворенный в жизнь план бюджета сулит финансовую стабильность в будущем. Учиться жить по средствам – необходимая ступеньна лесенке, ведущей к мечте. Есть десятки способов сэкономить, не жертвуя необходимым. Прежде всего, перестаньте пытаться идти в ногу с соседом, коллегой по работе или приятелем. Ваши соседи могут тонуть в долгах, разъезжая на автомобиле не по карману.

Возьмите на вооружение принцип Дэна Техена, члена парламента Австралии: «Контроль над финансами не только экономит деньги, но и делает вас и вашу семью финансово обеспеченными».

Не отказывайте себе в удовольствиях

Обратите внимание, что в предлагаемом для скачивания шаблоне таблицы excel стоит графа «развлечения». Не вычеркивайте этот пункт! Спартанский бюджет приведет к фрустрации, стрессовому состоянию и срыву. Похоже на диету, верно? Жесткая диета работает недолго, провал неизбежен.

Построение правильного семейного бюджета имеет те же принципы, что и следование здоровой диете – умеренность и сбалансированность.

Не тратьте то, чего не имеете

Вы никогда не продвинетесь вперед и не реализуете свой план, столь тщательно продуманный и зафиксированный в таблице. Первоочередной задачей поставьте погашение кредитов. Если у вас несколько долгов с разными процентными ставками, опытные экономисты рекомендуют погасить тот кредит, где ставка и выплаты выше. А по остальным платить минимальные установленные взносы.

Морально комфортнее поступить наоборот: избавиться от мелких долгов, а затем расплатиться с основным. Но, если уж мы говорим о планировании и экономии семейного бюджета, то правильно будет оплатить наименее выгодный кредит.

Реструктуризация долга имеет смысл, если заём оказался непосильным. Не забывайте об этом праве.

Действенные советы по экономии:

• меню на неделю – планирование питания делает траты на еженедельную закупку продуктов более оптимальными. Чем реже посещать магазин, тем меньше тратить;
• покупки в интернет-магазинах – в таком случае избавите себя от ненужного хождения по рядам с товарами, которые заманивают покупкой. Важным бонусом является выгодный
• кэшбэк таких площадок;
• расхламление – этот процесс полезен не только освободившимся пространством. Он может принести пользу по разным направлениям: продать лишнее и выручить деньги, найти нужное и не покупать новое, отдать ненужное в качестве пожертвований и так далее;
• экономия на лекарствах – лучше всего покупать аналогичные составы лекарств по более низкой стоимости, главное не нанести вред здоровью;
• покупка сезонных вещей вне сезона – в этот период всегда действуют существенные скидки;
• вредные привычки – стоит один раз посчитать сколько ежегодно тратится на курение, любовь к сладкому или пятничному пиву, как сразу же захочется отказаться от этих привычек;
• планирование отпуска и поездок заранее позволяет экономить на билетах, проживании или путевке.

Анализируйте расходы

Постарайтесь проанализировать, на что уходит больше всего денег и оптимизируйте эти расходы.

Поясню на собственном примере. Лет пять назад я не вёл семейный бюджет и предполагал, что на питание в месяц у нас тратиться около 30 000 рублей. Когда, наконец, мы начали учитывать семейные финансы, я пришёл в ужас. Оказалось, что мы на еду ежемесячно тратим около 60 000 рублей. Причём питаемся не слишком-то полезными продуктами.

Не скажу, что после этого наша семья полностью перешла на здоровое питание. Однако, сейчас мы покупаем более полезные и более качественные продукты и не тратимся на лишнюю еду, которая потом просто портиться в холодильнике. В конечном итоге, мы убили «двух зайцев»: и питаться слали лучше.ю и экономим около 25 000 рублей в месяц.

Как мы это сделали? Мы стали закупаться по выходным на неделю вперёд в крупных мегамаркетах, где хорошие скидки. Мы стали составлять список необходимых продуктов перед походом в магазин. И, мы намного реже стали покупать вредные «вкусняшки». Это не сложно. Попробуйте сами.

Экономьте на крупных покупках

Вы можете хорошо сэкономить на крупных вещах. И речь идёт не о том, чтобы совсем их не покупать. Конечно нет.

Другое дело — можно покупать какие-то дорогие вещи чуть дешевле. Объясню на примере:

Допустим мы покупаем новую стиральную машину. Как это бывает чаще всего? Приходим в магазин и просим консультанта подсказать стиральную машину, которая удовлетворяет нашим требованиям. И, конечно, продавец посоветует нам самую новую и самую дорогую. А мы подумаем-подумаем, да и купим.

В идеале, можно заранее подготовиться и посмотреть какие вообще есть стиральные машины и какие есть отзывы о той или иной модели. А дальше просто можно сравнить цены и проверить наличие в магазинах. В итоге, мы можем подобрать наиболее надёжную и наиболее выгодную модель. А сделать это можно, к примеру, через Яндекс.Маркет.

Кстати, можно сразу через интернет и оформить покупку. А затем просто приехать в магазин и забрать уже оплаченную стиральную машину. Зачастую, при покупке через интернет магазины делают дополнительные скидки. Или даже возвращают часть денег за покупку.

Покупайте качественные вещи

Наверняка, Вы слышали выражения «я не настолько богат, чтобы покупать дешёвые вещи» или «скупой платит дважды»?
Качественные вещи стоят чуть дороже, но в конечном итоге позволят Вам сэкономить и поднимут настроение

Дело в том, что дешевые вещи как правило имеют сомнительное качество. А значит, они намного быстрее выйдут из строя, чем качественные вещи, которые стоят чуть дороже. Кроме того, некачественные вещи могут принести вред.

Примеров тому великое множество:

• дешевые «китайфоны» очень не надёжны и имеют намного более высокое излучение чем качественные мобильники;
• некачественной обуви хватает максимум на один сезон и она может приводить к деформации стопы;
• дешёвые автомобили, как правило, менее комфортны и чаще ломаются. Кстати, даже страховщики при прочих равных условиях берут чуть больше за более дешёвые марки, которые считаются ненадёжными.

На самом деле, этот список можно продолжать до бесконечности. Суть одна — лучше сразу заплатить чуть дороже и получить качественную вещь, которая будет радовать Вас.

Экономьте ресурсы

Понимаю, что это звучит банально, но постарайтесь не забывать включенным свет и кран с водой. Или, не забывайте глушить машину, когда кого-то долго ждёте в ней.

Казалось бы, много на этом не сэкономишь. Но это не так. Как говориться, «копейка рубль бережёт». Тем более, что речь может идти не о копейках, а о тысячах. Вот на таких мелочах вполне реально экономить от 20 до 40 тысяч рублей в год. А заодно, этим Вы окажите окажите большую услугу в деле охраны окружающей среды.

Благодаря всем этим хитростям, мы можем запросто сэкономить от трети до половины наших расходов. Правда, для этого важно чёткое планирование. И, теперь мы переходим к важнейшему вопросу — как планировать семейный бюджет.

Резюме

Семейный бюджет – это про отношения с финансами между близкими людьми. Вопрос денег всегда был и останется самым сложным и острым. Нехватка денег вызывает нервное напряжение и провоцируют ссоры в семье. Излишки тоже нужно умело тратить. Разумный подход к доходам и расходам базируется на трех китах в семье:

• доверие к членам семьи – не стоит проверять заначки и контролировать расходы супруга;
• планирование – это не жесткая кабала, а взвешенный подход без лишних эмоций;
• экономия кроется в дисциплинированном отношении к деньгам. Ведь не все что легко потратить, легко и заработать.

Уважайте друг друга и помните, что обсудить свои расходы не стыдно и не унизительно, это просто доверие.